Kontaktirajte nas i mi cemo Vam se javiti u sto kracem roku!
Ili putem
Otplatite svoje skupe kredite i stedite novac
Reprogram kredita
Kamate su trenutno na tržištu manje od onih koje Vi plaćate? Ili želite zatvoriti postojeće kredite jednim novim kreditom i/ili trebate još novčanih sredstava? Zato je tu Umschuldungskredit. Procitajte vise o ovoj vrsti kredita u nastavku.
Istaknuto
- Sa kreditom za refinanciranje možete zatvoriti svoje skupe postojece kredite i uzeti jos kredita bez namjene ako Vam je potrebno
- U većini slučajeva, isplati se zatvoriti stare kredite već kod razlike u kamati od 0,2%
- Moguće je zatvoriti i kredite sa policom osiguranja od otplate kredita odnosno Restschuldversicherung
- Otplatite sve svoje kredite jednim novim kreditom i uštedite
Šta je kredit za prenamjenu odnosno Umschuldung?
Kredit za refinanciranje/reprogram/Umschuldungskredit se naziva uzimanje jednog novog kredita za zatvaranje postojećih kredita ili postojećeg kredita. Razlozi su različiti, ali najcesce se radi o trenutno nižim kamatama od onih sklopljenih ili želite uzeti još jedan kredit odnosno trebate još novaca. Sa nižim kamatnim stopama možete puno uštedjeti, zato je važno usporediti aktualne visine kamata i tijekom otplate postojećih kredita tj. pratiti stanje kamata na tržištu.
Ako imate više kredita, npr. auto kredit i minus po tekućem racunu (u Njemackoj Dispokredit), bilo bi bolje postojeće kredite otplatiti jednim povoljnijim kreditom. To Vam donosi samo prednosti: dobiti ćete bolji pregled nad Vašim financijama, plaćate nizu kamatu i poboljšavaju Vas Bonität, jer šta je broj kredita u SCHUFA manji, to je bolji Vaš kreditni SCORING.
Primjer: Trebate novu kuhinju, a vec imate kredite? U tom slučaju je bolje uzeti novi kredit sa povoljnijim kamatama i njime otplatiti stare kredite, a ostatak iznosa korisiti za kupnju kuhinje. Kao sta sam i navela, razlozi mogu biti različiti. Slobodno me kontaktirajte, pa cemo u jednom osobnom razgovoru popričati o Vašoj osobnoj situaciji i koje bi bilo najpovoljnije riješenje
Isplati li se Umschuldung?
Iz godine u godinu su kamate na kredite sve manje i manje. S time se može puno novaca uštedjeti. Dali se isplati otplatiti postojece kredite, ovisi o:
- Visini naknade za prijevremeni raskid ugovora o kreditu (Der Vorfälligkeitsentschädigung) – kod stambenih kredita
- Preostalom iznosu glavnice i vremenu otplate
- Trenutnim kamatama
Što je veći preostali iznos kredita i preostali rok otplate, to se više isplati zatvoriti postojeći kredit i uštedjeti sa nižim kamatama. Evo primjera:
| Alter Kredit | Umschuldung nach 36 Monate | ||
|---|---|---|---|
|
Kreditsumme |
20.000,00 EUR |
12.412,83 EUR (Restschuld) |
|
|
Laufzeit |
84 Monate |
48 Monate (Restlaufzeit) |
|
|
Eff. Zinssatz |
5,99% p.a. |
2,99% p.a. |
|
|
Monatliche Rate |
290,56 EUR |
274,47 EUR |
|
|
Summe Zinsen |
4.406,95 EUR |
761,94 EUR |
|
|
Gesamtaufwand |
24.406,95 EUR |
13.174,77 EUR |
|
|
Gespart |
772,02 EUR |
||
Uzeli ste kredit u iznosu od 20.000,00 EUR sa eff. kamatama od 5,99% godišnje. Nakon tri godine imate preostali dug u iznosu od 12.412,83 EUR. Uzeli ste novi kredit za reprogram po kamatnoj stopi od 2,99 % godišnje, te se iznos mjesečne rate smanjio sa 290 EUR na 274 Euro. Kroz preostalo razdoblje otplate kredita od 48 mjeseci uštedjeli ste 772 EUR. Već kod mjesečne razlike od 16 eura dolazimo do značajne uštede.
Ako preostali iznos kredita za otplatu iznosi manje od 1.000 Euro ili kredit isplaćujete još manje od 12 mjeseci, ne isplati se raditi reprogram kredita.
Koje vrste kredita mogu zatvoriti novim kreditom/umschulden?
Sve vrste kredita možete refinancirati. Kod dvije vrste kredita je to posebno isplativo: kod minusa na tekućem računu (njemački Dispokredit) i kada se stambeni kredit bliži kraju vezanog razdoblja fiksne kamate.
Kod Dispokredita ili minusa na računu su kamate značajno veće nego kod ostalih vrsta kredita. Banke Vam odobre prekoračenje po računu, odnosno “minus”, ali zato plaćate veliku kamatu, u pravilu između 4 posto i 14 posto godišnje. To je značajna razlika u usporedbi sa ostalim kreditima, tako da se svakako isplati otplatiti minus po računu. Ako ste minus već zatvorili novim kreditom, pazite da se ne nađete u situaciji da opet idete u minus ili još nepovoljnije, u nedozvoljeni minus.
U usporedbi sa Dispokredit, stambeni kredit se ne može tako lako refinancirati. Tijekom razdoblja otplate sa fiksnom kamatama (Sollzinsbindung) možete prijevremeno otplatiti kredit samo uz plaćanje odštete za prijevremenu otplatu (Vorfälligkeitsentschädigung). Visina odštete nije regulirana zakonom kao kod Ratenkredita, tj. visinu može odrediti banka sama. Ako plaćate stambeni kredit već 10 ili duže godina, tada možete bez plaćanja naknade zatvoriti Vaš stambeni kredit, bez obzira na koje vrijeme ste ugovorili fiksnu kamatu. Otkazni rok je 6 mjeseci i to vrijedi za sve stambene kredite i regulirano je zakonom (§ 489 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB). Koliko ona iznosi, najbolje je upitati kod svoje banke. Ako ste ugovorili stambeni kredit sa varijabilnom kamatama, tada možete u svakom trenutku prijevremeno otplatiti stambeni kredit, uz otkazni rok od 3 mjeseca (§ 489 Abs. 2 BGB).
Kod svih ostalih kredita, tj. Ratenkrediten koji su sklopljeni od 11. Juni 2010, je naknada za prijevremeni raskid ugovora definirana zakonom. Onda iznosi 1% preostalog iznosa glavnice ili ako Vam je preostalo manje od 12 mjeseci, tada ona iznosi 0,5% od preostale glavnice. To se odnosi i na auto kredite i na nenamjenske kredite.
U 5 koraka do kredita za reprogram
1. Kontaktirajte nas putem kontakt formulara ili telefonski.
2. Mi ćemo Vas ubrzo povratno kontaktirati kako bismo porazgovarati o Vašoj osobnoj situaciji. Najvaznije je definirati iznos Vašeg novog kredita i visinu rate.
3. Nakon toga izrađujemo neobvezujuću ponudu odnosno provjerava se Vaša kreditna sposobnost. Ako Vam ponuda odgovara, Vi potpisujete ugovor o kreditu sa Deutsche Bank.
5. Banka isplaćuje stare kredite i ako je tako ugovoreno, ostatak novaca na Vaš bankovni račun.
