Sto je SCHUFA?
Pitas se sto je SCHUFA? Sto znaci negativna SCHUFA? Jesam li i ja u SCHUFI i sta to znaci? Ima li kredita ako postoji negativni unos u SCHUFI? Odgovore na ova i ostala pitanja u vezi SCHUFE pronaci ces u ovom clanku.
Ovdje mozete procitati
- Sto je SCHUFA?
- Sto je pozitivna, a sta negativna SCHUFA?
- Koje podatke o nama sprema SCHUFA?
- Koliko dugo ostaju podaci u SCHUFI?
- Ima li kredita ako imam NEGATIVNU SCHUFA-u?
- Ima li upit za kredit utjecaj na SCHUFA Scoring?
Sto se krije iza naziva SCHUFA?
SCHUFA je skracenica od njemackog izraza „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ odnosno ja bih prevela kao Zajednica za zastitu kreditnih plasmana i osnovana je daleke 1927. godine.
Poduzeca su jos tih davnih godina dosla na ideju kako povecati svoju prodaju: ponuditi mogucnost otplate na rate. Ali kako ponuditi otplatu na rate ako ne poznaju potencijalnog kupca i da li on uredno placa svoje obaveze? Zato je tu SCHUFA.
SCHUFA omogucuje da tvrtke biljeze, spremaju i razmjenjuju svoja platna iskustva s klijentima i to:
- pozitivne podatke, npr. dali klijenti uredno placaju otplate na rate
- negativne podatke, kao što su moguće neispunjene obveze plaćanja odnosno kasnjenja u placanju
Prema ovom principu, SCHUFA i danas radi na pohrani podataka o trenutno 68 milijuna ljudi. Više od 10.000 tvrtki dio je ove snažne zajednice, uključujući banke i štedionice, tvrtke u stacionarnom ili internetskom trgovanju, telekomunikacijske tvrtke, ponudace elektricne energije i mnoge druge. Nazivaju se jos i “ugovornim partnerima” SCHUFA -e. Uspjeh ove udruge za zaštitu temelji se na zajedničkom interesu svih tvrtki sudionica: uzajamna zaštita od neplaćanja na temelju trenutnih i točnih podataka.
Buduci da cesto od klijenata cujem: nisam u SCHUFI ili nemam ja SCHUFU, dakle svi smo u SCHUFI i to nije lose, vec dobro, jer bez podataka o nama u SCHUFA-i banke ne odobravaju kredite (eventualno uz jako visoke kamate gdje plasiraju svoje najnepovoljnije tj. najskuplje kredite). Ovo se osobito odnosi na one koji su tek dosli u Njemacku i zele podici kredit. Banke su po tom pitanju vrlo oprezne, kada stranac koji je tek dosao i o njemu jos nema podataka u SCHUFA-i zeli realizirati kredit. Morate uzeti u obzir da smo mi u NJemackoj stranci, pa za strance vrijede i drugacija pravila. Cesto banke kazu da odobravaju kredite vec od 3 platne liste, da, ali ne za strance koji su tek dosli u Njemacku. Kao i uvijek, netko je zelio sustav iskoristiti, na nacin da je tek dosao u Njemacku i podignuo kredit i odmah opet nestao iz Njemacke i kredit se nikad nije otplatio. Zato bankama i u tom slucaju pomaze SCHUFA.
Sto je pozitivna, a sta negativna SCHUFA
Tocnije bi bilo: koji su pozitivni unosi/informacije u SCHUFI, a koji negativni unosi/informacije u SCHUFI?
Pozitivne informacije odnosno podaci o sklopljenim ugovorima i ponasanju potrosaca sukladno sklopljenom ugovoru:
- Racuna u banci
- Kreditne kartice
- Pretplata sa teleoperaterima
- Ugovori o leasingu
- Krediti
- Razne pretplate npr. NETFLIX, AMAZON itd.
Pozitivne informacije su pokazatelj da tvrtke imaju povjerenja u osobu. Vazno je istaknuti da o preko 90% osoba koje su spremljene u SCHUFI, postoje iskljucivo pozitivne informacije.
A koje su to negativne informacije odnosno ponašanja potrosaca koje nije u skladu s ugovorom:
- Kredit koji je banka otkazala zbog zaostalih plaćanja
- Nepodmirene obaveze (npr. neplaceni racuni, izostale rate itd.)
- Podaci iz registara javnih dužnika
Koje podatke o nama sprema SCHUFA?
U SCHUFI su spremljeni sljedeci podaci:
- Osobni podaci, na primjer prezime (djevojacko), ime, datum rođenja, mjesto rođenja, adresa, prethodne adrese
- Podaci o početku i ugovornom izvršavanju obaveza (npr. tekući računi, obročni krediti, kreditne kartice, računi za zaštitu od zapljene, osnovni računi)
- Podaci o dospjelim placanjima i visestrukim opomenama o placanju, kao i njihovom namirenju
- Podaci o uvredljivom ili drugom prponašanju, poput krade identiteta ili prijevare s kreditom
- Podaci iz javnih registara i službene obavijesti
- Scoring
SCHUFA NE koristi nikakve podatke o:
- Imovini i prihodima
- Marketinški podaci (ponašanje pri kupnji ili slično)
- Zaposlenju
- Vjerski i politički status
- Bračni status
- Nacionalnost
Koliko dugo ostaju podaci vidljivi u SCHUFI?
Ovisi o vrsti podataka, ali ja cu se osvrnuti samo na relevantne podatke koje se ticu kredita ili bankarskih proizvoda:
- podaci o racunima u banci i kreditnim karticama brisu se odmah po zavrsetku ugovora odnosno zatvaranja
- negativni unosi zbog neplacanja obaveza: ostaju pohranjeni tocno 3 godine od podmirenja dugovanja
- podaci o otplacenom kreditu, po kojem nije bilo kasnjenja u placanju : ostaju pohranjeni 3 godine od datuma otplate zadnje rate
Mogu li dobiti kredit ako imam negativnu SCHUFU?
U preko 98% slucajeva, ne odobravaju se krediti sa negativnom SCHUFOM. Postoje banke koje ce u zamjenu za visoke kamate ponekad i ponuditi kredit, ali to je iznimka i naravno, sve ovisi o tome zbog cega je negativan unos. Ako niste redovno placali kredit, sanse da se odobri kredit prije brisanja negativnog unosa (3 godine) su nikakve, osim kod npr. Baufinanzierunga. Ako je npr. jedan nepodmireni manji iznos za telefonski racun, postoji mogucnost da se kredit odobri. Svakako me u tom slucaju kontaktirajte. A ako je negativan unos jer niste redovno placali kredit, onda na zalost nije moguce realizirati kredit.
SCHUFA Scoring i njegov utjecaj na kamate?
Sigurno se pitate kakve veze ima SCHUFA sa visinom kamate na kredit? Kao sta sam vec na pocetku napisala, banke da bi odobrile kredit, zele unaprijed znati dali korisnik kredita redovno podmiruje svoje obaveze. A tu nuzno potrebnu informaciju, bankama daje SCHUFA putem Scoringa. Takodjer ovdje treba razlikovati nekoliko pojmova: Basisscore, Branschenscore i SCHUFA-Orientierungswert.
Basisscore vidite samo Vi i krece se od 0% do 100%. 100% znaci da je vjerojatnost da necete podmiriti svoje obaveze jako mala. Ono sta partneri odnosno Banke vide kada rade upit u SCHUFU je SCHUFA-Orientierungswert i Branchenscore.
SCHUFA-Orientierungswert– sto je vrijednost niža, manji je rizik da se obveze plaćanja neće podmirivati u budućnosti. Najniži rizik neizvršenja plaćanja je 100, a najveći 600. Čak i ako nema dostupnih informacija o nepodmirenim plaćanjima, može postojati rizik od neplaćanja. Razina rizika ovisi o tome koliko su često plaćanja u vašoj usporednoj skupini (= ljudi sa sličnim podacima) u prošlosti neplatili. O da, usporeduju nas sa ljudima slicnim nama 🙂
Branchenscore – mjerilo SCHUFA-e, koje se svakodnevno ažurira i izračunava se u trenutku izrade kreditnog izvješća SCHUFA -e. Izračunava bodove specifične za pojedninu industriju, unasem slucaju banke ili pojedinačno za ugovorne partnere SCHUFA-e. Npr. vjerojatnost s kojom će se otplatiti stambeni kredit ili financiranje automobila ne mora odgovarati vjerojatnosti s kojom će se platiti neki racun, tipa online kupnja na Zalandu, H&M itd.
Ovdje jos moram napomeniti i da svaka banka koristi jos vlastite bodovne sustave, te individualnu politiku poslovanja koja definira preduvjete i uvjete pod kojima se sklapa ugovor o kreditu. SCHUFA je tu da bankama pomogne prilikom donosenja odluke o odobrenju kredita, te je zato razvila bodovni sustav prilagoden odredenom sektoru.
Kako poboljsati svoj SCORING?
Na stranicama SCHUFA-e pronaci cete ove odgovore:
- Ako račun ili rata nisu plaćeni na vrijeme, to treba učiniti što je prije moguće.
- Postojeće (kreditne) obveze uvijek treba ispuniti u skladu s ugovorom i platiti na vrijeme.
- Kreditne linije ne smiju se prekoraciti (prezaduzivanje)
- Ukupni zbroj svih financijskih obveza uvijek treba imati pod kontrolom i zbroj financijskih obaveza mora biti u razumnom omjeru sa vasim primanjima i imovinom.
Ovdje nadovezala, da je scoring narusen nakon sta se uzeo novi kredit, nakon selidbe tj. promjene adrese, zatim svake nove sklopljene otplate na rate (Otto, Ebay, Amazon itd.). Schufa mjeri ne samo ukupno zaduzenje, nego i brzinu kojom se zaduzujemo. Ako ste uzeli novu otplatu na rate i preselili se u istom mjesecu, scoring ce biti narusen i treba pocekati 3 mjeseca da se on popravi.
Upit u uvjete kreditiranja NEMA utjecaj na SCORING
Cesto dobivam upite uplasenih klijenata da li ce im upit za kredit negativno utjecati na SCHUFA-u? Upit za kredit nece negativno utjecati na Vasu SCHUFA-u, a evo i pojasnjenja:
Kada radim upit za kredit, programi preko kojih rade posrednici kao sta sam ja, rade tzv. Konditionsanfrage odnosno upit u uvjete(=Vas Scoring). Dakle ovdje se radi o fazi raspitivanja za kredit. Kada se odlucite za kredit i posaljete banci potpisani ugovor o kreditu, banka tada radi drugu vrstu upita, odnosno Kreditanfrage. Ovo je faza u kojoj ste se odlucli za kredit kod odredene banke i poslali banci potpisani ugovor o kreditu zajedno sa potrebnom dokumentacijom.
Ovako ih SCHUFA razlikuje na sluzbenim stranicama:
Konditionsanfrage – Raspitali ste se o uvjetima zajma u sklopu usporedbe neobavezujuće ponude. Stoga je naš ugovorni partner uputio “zahtjev za kreditne uvjete”. Ovu vrstu upita vidite samo vi kada narucite svoje SCHUFA izvjesce, dakle druge Banke ga ne vide i nema utjecaja na Scoring.
Kreditanfrage (Zatrazili ste kredit) – Podnijeli ste zahtjev za kredit koji je naš ugovorni partner prijavio kao “zahtjev za kredit”. Ovu vrstu upita vide i druge Banke i ostaje pohranjen 12 mjeseci, te moze imati utjecaj na scoring.
Gdje mogu dobiti svoje SCHUFA-izvjesce (Auskunft)?
SCHUFA Auskunft mozete naruciti besplatno (kopija) na linku ovdje, zatim uz placanje u Postbankama, Volksbankama ili najjednostavnije online na SCHUFA-inim stranicama. Na sluzbenim web stranicama postoje online verzije, a isto tako mozete naruciti izvjesce da Vam dode postom na kucnu adresu putem linka ovdje. Na linku mozete naruciti i besplatnu kopiju (desni stupac) ili cijelo izvjesce (lijevi stupac) po trenutnoj cijeni od 29,95 EURO.
Gdje se mogu vise informirati?
Odgovore na sva pitanja pronaci cete na sluzbenim web stranicama – link.
